本站原创模式及应用、国内开展移动支付业务的主要公司的业务情况等三个方面简要介绍2012年的金融热门词“移动支付”。
关键词：移动支付 职能手机 发展状况
一、移动支付的使用与发展环境
当前，手机尤其是智能手机是移动支付的主要载体。由于目前的技术发展使得智能手机具有越来越多的功能属性，用户可以通过手机满足其通讯、娱乐和商务等多重需要。在支付领域，通过手机上内置或外加的IC芯片，消费者可以在手机上集成所有能够数字化的生活用品，例如储值卡、、会员卡、员工卡和电子钥匙等等（这是在日韩已实现规模化的商业应用），通过3G登陆互联网，可以通过手机实现移动远程支付。
(一)智能手机是移动支付发展的基础
继苹果Iphone的推出以及三星、HTC、摩托罗拉等智能手机的发展，移动市场掀起了一场智能移动终端热潮。艾瑞咨询研究数据显示，2011年中国智能手机市场量规模达到7210万台，同比增长103.1%，预计2012年是智能手机快速发展的一年，中国市场量将达到1.13亿台，增长率为56.0%。目前中国的智能手机发展呈以下特点：
1、3G智能手机走向主流。智能手机逐渐成为移动互联网的主流。据统计，截至2011年底，我国移动支付客户数已超过1.4亿户，与2010年同比增长了61.1%。同时，2011年全国共发生移动支付业务近2.5亿笔，与2010年相比增长了109%。
2、中低端国产智能手机快速发展。国产芯片厂商使技术门槛降低，Android等开放系统助力国产机发展。
3、高端手机影响力加大。类似IPHONE等高配置、多功能的高端手机因能够承载、聚合更丰富更有特色的应用推动了移动互联网的发展。
(二)移动支付技术的普及促进移动支付业务的快速发展
移动互联网智能终端的快速发展使得用户的使用体验快速提升。而以下这些技术的发展也共同推动了移动支付的快速发展。1、随着运营商市场竞争的激烈，移动互联网使用成本的快速下降，3G网络的用户端使用成本出现了明显的下降，而这种3G使用成本的下降将会对中国3G用户数的持续发展形成持续促进。
2、NFC技术与手机兼容性增强，RFID芯片成本不断降低。
3、银行结算体系进步明显，第三方支付移动互联网运营技术发展成熟，手机支付费用结算系统逐渐丰富。
(三)移动支付业务不断规范
2007年6月26日，国家发展和改革委员会、国务院信息化工作办公室联合发布了《电子商务发展“十一五”规划》，明确提出要大力推广等电子支付工具，推动网上支付、电话支付和移动支付等新兴支付工具的发展。2010年6月，央行颁布了《非金融机构支付服务管理办法》，12月初颁布了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》。《办法》明确界定了移动支付与手机支付属于支付服务范畴并归属人民银行监管。从事支付服务必须获得支付业务许可证。《办法》的出台标志着移动支付业务纳入监管范围，逐步走向规范化。二、移动支付当前主要业务模式及应用
目前基于手机的移动支付业务模式主要有两种：远程支付和近场支付。其中远程支付业务模式类似互联网在线支付，指用户通过手机，基于移动通信网络，通过WWW 、S 、GPRS 、WAP 、STK 等方式远距离完成的支付行为。近场支付是指基于交易现场的手机支付方式，在这种模式下，账户信息存于手机与手机之中，通过近距离无线通讯技术在特定刷卡终端现场校验账户信息并进行扣款支付。下面就远程支付和近场支付的不同作分别说明：
(一)移动远程支付
移动远程支付业务参与方、监管方众多，产业链很长，其中的运营商、银行、第三方支付、手机厂商都有主导整个业务模式的可能。同时在用户端操作也比较复杂，用户必须通过手机使用WAP通过手机浏览登陆网页或安装特定的支付客户端实现支付，这涉及到相应的手机软硬件服务。并且移动互联网在传递支付信息的过程中，还涉及到加密、认证等多方面的服务。目前，远程支付排名前几位的应用包括：手机彩票、商旅订票、网游、、公共事业缴费、移动电子商务等。其中，手机是手机支付最主流的应用，占整体移动支付市场交易额的50%。从2011年开始，基于位置服务的电子商务（比如B2C消费型交易、团购）移动支付发展得也很迅猛。(二)近场支付
手机近场支付业务中，用户使用近端刷卡支付，需购置特定手机或芯片，并到安装有特定POS机的商户处使用。在近场支付业务模式中，手机非接芯片制造、发卡、资金结算和支付受理，都是产业链中非常重要的环节。从日韩成功的发展历程来看，成功的近场支付运营商基本为能整合银行、商户等上下游产业链资源的移动运营商。(三)基于手机的其他创新支付模式
目前市场上还出现了以手机为载体的一些创新的支付模式，主要有Square（国内的盒子支付、快刷产品）、条码扫描支付、拍照支付（用手机照相机拍摄实体信用卡图片，识别信息卡卡片信息，完成支付）、二维码拍照支付、凭证支付等。这些创新产品本质上是利用智能手机特性、将手机变成一台可受理“刷卡”的POS机，或者将手机变成承载支付信息的“”，通过移动互联网的远程传输实现近场支付。这些创新支付模式大部分还处于市场探索阶段，由于国内相关法规、政策的限制，以及用户使用习惯、支付安全环境不完善因素的影响，短期看，很难有大规模应用的可能性。三、国内开展移动支付业务的主要公司的业务情况
(一)中国移动
截至2011年末，中国移动、联通、电信三大运营商都已经获得了央行发放的非金融支付业务许可证。获得许可证的是三大运营商全资成立的支付子公司，也就是说，今后中国移动、中国联通、中国电信三大通信商可以真正做到像支付宝一样的庞大的业务资源。运营商获得支付牌照后，会将其庞大的手机和支付进行无缝对接，必将使其在移动支付市场快速发展壮大。从2001年开始，中国移动即与银行合作，开发基于STK卡形式的“短信手机银行”业务；2003年，中国移动与银联合作，重点开展手机号与银行账户绑定的“手机”业务。2008年，中国移动推出基于中间支付账户（也就是业界通常所说的第三方支付）的手机支付业务。2010年，中国移动的手机支付注册用户增长超过2500万，月均活跃用户200万。全年累计交易额超过30亿元，其中充值金额16.8亿，消费金额13摘自：毕业论文的格式www.808so.com
.4亿。现场支付的商户数达1.1万家，远程支付商户达1000多家。
(二)中国银联
银行可以借助移动运营商的通信网络，独立提供移动支付业务。银行具有丰富的账户管理和支付管理经验，这是产业链中其他环节所不具备的。银行开展移动支付业务时， 无需移动运营商的介入，可以独立提供该项业务，享有独立的移动支付业务，并对用户负责。从实际业务推广看，银联目前主要是以SD-NFC模式为主进行移动近场支付业务的推广，发展也最快，在全国20多个省（市）开展了试点或推广应用。支持银联SD-NFC模式的“闪付”（银联创立的自有近场支付受理品牌）受理终端在2012年1月已达62万台。
（三）支付宝
支付宝目前推出的移动支付产品全部为移动远程支付产品。除了传统的短信支付、IVR语音支付外，重点研发和推广的产品主要是WAP支付、客户端支付及条码支付。并且都是以支付宝虚拟账户为基础为用户提供即时到账交易和担保交易，主要应用于B2C、C2C领域、截至2011年底，支付宝手机客户端预装量达3000多万，激活使用量为1000万，手机支付交易笔数最高达100万笔/天，交易量最高达7000万/天。
(四)其他第三方支付公司
1、捷迅支付（19PAY）捷迅支付成立于2005年，次年获国际著名的风险投资商红杉基金入股投资。主要移动支付业务是电话卡充值和游戏点卡支付，它是目前交易量最大的第三方支付服务商。
2、快钱
2011年9月1日，快钱公司联合各大合作伙伴推出全新移动支付平台“快+”，将移动支付尤其是基于手机的移动支付作为综合的电子支付解决方案中的一个重要补充方式，实现商户后端电子支付系统与前端电子商务平台的无缝对接，支持商户各类支付需求。其中的一项产品便是“快刷”产品。类似于国外的“Square”手机支付硬件。通过将该硬件插入智能手机音频口，便可以使手机变成了移动POS机，并可以覆盖远程支付、移动收款、E 收款、P2P 付款等多种应用场景。
四、总结
截至今年6月份，包括网易、苏宁等在内的95家第三方支付商获得了央行的经营许可。这样迄今为止我国共有196家第三方支付公司获准了经营第三方支付业务。随着我国3G网络的完善。第四代移动网络的发展移动终端的大众化移动应用的多样化，移动产业发展的日趋成熟，我国的移动支付业务势必将迎来美好的未来！
参考文献：
《3G时代移动支付产业的发展分析》.商业经济.2012年第10期.胡霞
《我国银行发展移动支付的问题及对策研究》.湘潮.2012年10月.刘娟
[3]《移动支付的探讨》.数字通信世界.2012年10月.佘其炯
[4]《移动支付技术发展趋势简析》.软件产业与工程.2012年6期.吕旭峰，尹亚伟，华锦芝
[5]《移动支付业务在我国的发展现状及趋势探讨》.电子商务.2012年12月.黄晓涛
[6]《移动支付中安全问题探讨》.科技创新导报.2012年30期.周山
[7]《中国消费者对待移动支付方式态度报告》.广告大观综合版.2012.11.益普索
[8]《移动支付平台现状与问题分析》.科技创新与应用.2012年12月（下），李杰
[9]《中国移动支付产业运营模式分析》.时代金融.2012年10月下旬刊.陈康，徐典福
作者简介：谢越（1988-），女，江苏扬州人，复旦大学经济学院硕士研究生。